大家都知道还房贷的压力不小，但是为了买房很多人还是选择背负这份压力。随着人们手头资金宽裕了，很多人会选择提前还房贷，这样压力就会相对减轻。但最近有些市民反映提前还款后，每月还房贷的压力并没有减轻，还有市民表示还钱比借钱还要难，这是怎么一回事，我们一起来看记者的采访调查。

(资料图)

市民张女士2021年12月在中国农业银行（高区支行）签订了贷款合同，今年5月张女士到银行办理提前还款时，工作人员却告知不仅要预约并且还要推后办理。

张女士表示，工作人员说六月份的时候不行，说是额度已经申请满了，让她再排到七月份，不光是说你要提前一个月申请，还得看他们有没有这个额度，如果额度满了的话还要等很久。

推后就意味着要多交一个月的利息，张女士表示签合同时工作人员明确表示一年后可以随时办理，为什么现在不能随时还？面对张女士的疑问，银行的回复是合同里有，请看合同。

张女士表示，银行签合同的时候就说，要是在一年之内提前还的话是要付违约金，说一年之后可以随时还。但是合同里不是这么写的，合同里写的，你要是提前一个月还的话，需要提前申请，当时我们作为买方的时候签这个合同，银行并没有说，这样提前一个月申请，和你付一个月的违约金实际上是一模一样的。

提前还款真是不容易，没想到还款完也有闹心事。2021年鲍女士在荣成市人和镇农村商业银行贷款30万元买房。今年3月份时手头资金宽裕了，鲍女士决定提前还款。

鲍女士告诉记者，签完合同了之后买完房子就是每个月还2500，分30年，每个月还2500，手里边有10万去先还4年还是3年的。

然而出乎鲍女士意料的是，银行工作人员告诉鲍女士提前还款还得提前再交一个月的房贷。

鲍女士表示，她是3月24号还的，每个月的14号还款，三月份已经还完了，但工作人员说那得把下个月还了，提前还一个月才能交这个贷款。

没有办法鲍女士只能提前交一个月的房贷，可是到了次月还款时却发现贷款利息和本金并未发生改变，利息仍按照原贷款利率在增长。

鲍女士表示，当时她一看还是还1225，还是还着那么多的利息，便问工作人员自己这十万块钱还哪去了，工作人员说这十万块钱等到一月份利率下调，然后才能从那个时候算。

明明提前还了10万元房贷，利息却要等到一月份才能调整，每个月还房贷的金额也是还的一头雾水。

各大银行对于额度是如何规定的？

应该说这个额度，特别是前期额度他们是各家银行内部是有规定的。他们内部的规定就是说他们上银行得每个月的还款的这个金额给了一定的限制，比如说他一个月给你两千万的额度，那就是这一个月你把这两千万用完了，其他的客户可能就没有放款额度了，所以就会导致了很多的客户无法满足需求，无法按期还款。

这个额度是否应该根据咱们申请人的一个数量随时来调整呢？为什么还会这么难？

这个是跟各家银行的前期的一些准备预判有关系，就是他们预判的没有那么精准的发掘市场的这么多的消费者要还贷；另外就是现在对各家银行来讲，消费贷也是一种优质资产，所以他们在有些情况下就是一种限制，做出了一些限制规定，所以也导致了这种情况的发生。

为什么提前还了这笔贷款之后，还要再额外的交一个月的房贷呢？

银行的人员在跟鲍女士的解释过程中，可能解释的不到位，3月14号是每月的还贷期，3月24号他来还贷，实际是把3月14号以前的已经还掉了，当3月24号还要提前来还这十万十用钱贷款，那么银行一般会要求把3月14号到24号这期间的产生的利息和3月14号到24号这一期的贷款的本金也要还掉。

明明是提前还款了，为什么要等到来年的一月份，才能够享受到利息下调的这个政策？

我觉得也有一个误解，因为我们人民银行的相关规定，他们对利率调整都要在第二年的一月份才能正式实施，所以导致鲍女士当年六月份他的按揭贷款利率发生变化了，下调了，那么他要调整它的利息、利率只能等等到第二年的一月份才能进行调整。

另外，鲍女士反映的先还款了10万，但是每个月的还款金额说并没有发生太大的变化。银行现在目前有两种模式：一个是就是你提前还款，就是以后每个月的还款额度不变，但是还款期限给你缩短了；第二种方式就是每个月的还款额度要下降，原有的还款年限不变。现在银行多数银行默认的是第一种模式，所以鲍女士她看到了她每个月的还款额度数量没少，就是年限缩短了。

现在也有一些不法分子在诱导我们的还贷者通过经营贷，消费贷的方式来置换房贷，具体会有什么样的风险？

首先是有一个法律风险。因为要置换的时候，要申请这个经营贷或者是消费贷，那首先你要按照经营贷或者是消费贷这种经营模式来准备材料。那么这个可能都是由这个中介公司给你准备的，这些材料应该是基本都是虚假，都是虚假不真实，如果这种现象被银行申请成功了以后，被银行发现了，那么这种就会涉涉及到骗贷，这种如果严重的话，会移交司法或者是公安。如果是轻一点的话，也可能把你这种行为给予不良记录，所以对个人的征信也会有很大影响大；

第二方面就是财务风险。就是可能期间费用会增加，因为你要换贷一般就是你要争取这种经营贷，他一般要求你可能要提前把这个按揭贷款还掉，还掉他会向相关的中介公司先借，就是这种过桥资金，然后可能还要收取重点服务费，在这个过程中，很可能申请贷款这个速度不一样，有的可能一两天申请成功，有的十天、二十天，那这期间产生这种费用会非常高的，所以这个财务费用很高；

第三就是资金代理风险。因为我们现在的这种经营贷或者是消费贷它是有期限是比较短的，一般是一到三年，长的可能是五年，这个我们前期也摸过底。但是这种贷款它是一到三年他是要还的，你还的情况下，那么如果你没有资金来还掉，那你可能就是导致你家庭整个的支出，或者什么出现这种资金链的问题。而我们的按揭贷款，它是用每个月还的量是比较少的，所以他相对是对个人的压力也比较小。而这种经营贷虽然在贷款期间内，它每个月的仅还利息压力比较轻，但是一旦到期了它必须要换掉，一次性要换掉，这额度非常高的，而且换掉以后你要还要重新要申请，这里头也是会有很大的变化，所以面临着资金链的改变；

第四就是还有信息泄露风险，你要把个人的相关的资料提供给中介，并且你提供以后，中介很可能把你这种信息或者什么给你倒卖，或者利用你要做一些不法行为，或因为这里的风险是比较大的。

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